금융 계산기

예금·적금·복리, 무엇을 언제 쓸까

같은 금리라도 돈을 넣는 방식에 따라 실제 이자는 달라집니다. 이미 목돈이 있다면 예금, 매달 일정 금액을 모으는 중이라면 적금, 이자를 다시 굴리는 장기 효과가 궁금하다면 복리 계산기가 맞습니다. 아래 표로 내 상황에 맞는 계산기를 먼저 골라 보세요.

예금과 적금의 차이

예금은 목돈을 한 번에 넣어 전체 금액이 만기까지 이자를 받습니다. 반면 적금은 매달 나눠 넣기 때문에, 표시 금리가 같아도 이자액은 같지 않습니다. 첫 달 납입금만 전체 기간의 이자를 받고 마지막 달 납입금은 한 달치 이자만 받으므로, 적금 이자는 ‘총 납입액 × 금리’로 단순 계산한 값의 절반가량이 됩니다. 예를 들어 월 50만 원씩 1년, 연 4%라면 이자는 24만 원이 아니라 약 13만 원입니다.

세전 금리와 세후 수령액

은행에서 보는 연 3.5% 같은 금리는 보통 세전입니다. 일반과세 상품은 이자에서 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 원천징수되므로, 실제 손에 쥐는 금액은 세전보다 줄어듭니다. 그래서 각 계산기는 세전 이자, 세금, 세후 이자, 만기 수령액을 분리해 보여 줍니다. 비과세는 비과세종합저축 등 법령이 정한 자격·상품 조건을 충족해야 적용되며, 누구나 임의로 선택하는 옵션이 아닙니다.

단리와 복리

단리는 원금에만 이자가 붙고, 복리는 발생한 이자가 원금에 더해져 다음 이자 계산에 포함됩니다. 기간이 짧거나 금리가 낮으면 둘의 차이는 작지만, 기간이 길수록 복리 효과가 커집니다. 예금 계산기에서는 기본적으로 단리를 사용하되 상품 조건에 따라 월복리를 비교할 수 있고, 복리 계산기에서는 장기 재투자 효과를 세전 기준으로 가늠할 수 있습니다.

저축상품 선택 체크리스트

• 기본금리 vs 우대금리 — 표시 금리가 기본금리인지, 급여이체·자동이체 등 조건을 채워야 받는 우대금리 포함인지 확인하세요.
• 세전 vs 세후 — 광고 금리는 세전인 경우가 많습니다. 세후 실수령 기준으로 비교하세요.
• 중도해지 이율 — 만기 전 해지하면 약정 금리가 아닌 낮은 중도해지 이율이 적용됩니다.
• 납입 한도·자동이체일 — 월 납입 한도가 있는지, 자동이체 날짜에 따라 적금 이자가 달라질 수 있는지 확인하세요.
• 예금자보호 — 원금과 소정의 이자를 합해 금융회사별 1인당 1억 원까지 보호되는 상품인지 확인하세요.

자주 묻는 질문